Der Weg zur Sicherheit und Liquidität – die Bürgschaftsversicherung

Ein neuer Geschäftspartner oder großer Auftrag für Ihr Unternehmen ist in Sicht – bessere Neuigkeiten sind kaum denkbar. Doch hohe vertragliche Verpflichtungen verlangen nach Sicherheiten für den Auftraggeber. Gerade im Maschinen- und Anlagenbau, Baugewerbe oder Handels- und Dienstleistungsunternehmen dauern Projekte über einen längeren Zeitraum an und sind oftmals teuer. So werden beim Bau meist hohe Summen investiert, bevor die vereinbarte Leistung überhaupt erbracht wurde. Um die vertraglichen Ansprüche bei derartigen Aufträgen erfüllen zu können, ist die Bürgschafts- oder auch Kautionsversicherung ein wichtiges Mittel. In diesem Beitrag erfahren Sie deshalb, was eine Bürgschaftsversicherung ausmacht und welche Vorteile sie im Gegensatz zu einer Bankbürgschaft bietet.

Inhaltsübersicht

1. Was ist eine Bürgschaftsversicherung?
2. Bürgschaftsversicherungen und Bankbürgschaften
3. Die Vorteile der Bürgschaftsversicherungen
4. Verschiedene Formen der Bürgschaftsversicherung
5. Eine Bürgschaftsversicherung abschließen
6. Wichtige Fragen
7. Die Leistungen der Dannenberg Versicherungsmakler

Was ist eine Bürgschaftsversicherung?

Auftragnehmer und Auftraggeber beispielsweise aus dem Baugewerbe oder Anlagenbau schließen einen Vertrag, der eine bestimmte Lieferung oder Leistung zum Gegenstand hat. Um sich abzusichern, fordert der Auftraggeber eine Kreditsicherheit, falls die erwartete Leistung nicht erbracht werden kann. Mithilfe einer Bürgschaft kann der Auftragnehmer diese Sicherheit bieten. Er bürgt allerdings nicht selbst, sondern bezieht eine Bürgschaftsversicherung.

Der Bürge, also das Versicherungsunternehmen, bürgt dafür, dass die Hauptschuld gegenüber dem Auftraggeber erfüllt wird. Falls der Auftragnehmer seinen Verpflichtungen also nicht nachkommen kann, steht der Bürge für ihn ein und der Auftraggeber wird entsprechend entschädigt. Eine Bürgschaft sichert somit beispielsweise die Erfüllung der Zahlung einer Reparatur im Gewährleistungsfall ab.

Rechtlich besteht eine Bürgschaft aus dem Bürgschaftsvertrag, der Bürgschaftserklärung und der Bürgschaftsurkunde. Der Bürgschaftsvertrag ist ein schriftlich festgehaltener Vertrag zwischen Bürge, Auftragnehmer und -geber. In der Bürgschaftserklärung werden alle relevanten Angaben zum Bürgschaftsverhältnis festgehalten. Die Bürgschaftsurkunde wiederum dient dem Auftragnehmer, um sie gegen Sicherheitseinbehalte des Auftraggebers eintauschen zu können.

Bürgschaftsversicherungen und Bankbürgschaften

Bürgschaften können nicht nur von Versicherungsunternehmen, sondern genauso von Banken bezogen werden. In diesem Fall ist die Bank der Bürge des Auftragnehmers, die den Auftraggeber entsprechend entschädigen muss. Oft wird die eigene Hausbank für derartige Fälle ausgewählt. Unterschied zur Bürgschaftsversicherung ist allerdings, dass bei der Bank nur Einzelbürgschaften abgeschlossen werden können und eine Bankbürgschaft oft nicht nur teurer ist, sondern zusätzlich auch in der eigenen Liquidität einschränkt.

Die Vorteile der Bürgschaftsversicherungen

Gegenüber den Bankbürgschaften bieten Bürgschaftsversicherungen einige Vorteile für den Unternehmer zum Beispiel des Maschinen- und Anlagenbaus. Das liegt nicht zuletzt daran, dass Bürgschafts- oder Kautionsversicherungen keine klassische Versicherung darstellen. Da kein Versicherungsvertrag geschlossen wird, entfällt auch die Versicherungssteuer. Stattdessen fallen für den Auftragnehmer Beiträge an, die aber günstig und transparent gehalten werden. Bankbürgschaften unterliegen demgegenüber gesetzlichen Kreditvergaberichtlinien, weshalb bereitgestellte Bankbürgschaften oft mit Bearbeitungsgebühren und laufenden Zinsen verbunden sind.

Der wohl größte Vorteil besteht in der erhöhten Liquidität. Wird eine Bürgschaftsversicherung abgeschlossen, bleibt die Kreditlinie bei der Bank erhalten und kann für anderweitige Ausgaben genutzt werden. Außerdem sind für den Abschluss der Versicherung im Gegensatz zur Bankbürgschaft grundsätzlich keine Sicherheiten gefordert.

Die Bürgschaftsversicherung bietet außerdem die Möglichkeit, mehrere Bürgschaften unter einem Bürgschaftsrahmen zusammenzufassen. Das Hinzufügen und Abschließen neuer Bürgschaften ist dabei meist schnell und unkompliziert abgewickelt. Oft stehen dafür Online-Optionen zur Verfügung. Sobald Bürgschaften abgeschlossen sind, werden die entsprechenden Urkunden dem Arbeitnehmer im Gegensatz zur Bankbürgschaft in der Regel kostenfrei zur Verfügung gestellt.

Die Vorteile einer Bürgschaftsversicherung auf einen Blick:

• Schnelle Bearbeitungszeiten
• Unkomplizierte Abwicklung
• Transparente und kostengünstigere Beitragsabrechnungen
• Bürgschaftslinien bis 1.500.000 EUR können ohne Besicherung und mit vereinfachter Antragsprüfung gewährleistet werden
• Keine Belastung der Kreditlinie

Verschiedene Formen der Bürgschaftsversicherung

In der Praxis hat die Bürgschaftsversicherung viele Facetten und spezielle Formen. Mit einem Blick in die Baubranche fällt beispielsweise auf, dass Materialpreise für Baustoffe oft hoch liegen. Deswegen ist es in vielen Fällen nötig, als Bauunternehmer oder -handwerker Aufträge vorzufinanzieren und in diese Vorfinanzierung deutlich mehr Geld zu stecken. Mit dem Auftraggeber wird eine An- oder Vorauszahlung für das benötigte Material oder die Maschinen vereinbart. Das können zum Beispiel 30% der Auftragssumme sein, die vorgestreckt werden. Um dem Auftraggeber die entsprechenden Sicherheiten zu bieten, kommen hier die Anzahlungsbürgschaft ins Spiel. Mit der Anzahlungsbürgschaft wird nicht nur die Liquidität des Unternehmers erhöht, sondern auch der Kreditrahmen der Hausbank bleibt unbeeinflusst. In solchen Situationen ist auch der Abschluss von Warenlieferungsbürgschaften sinnvoll. Diese können für den Baustoffhändler genutzt werden, um ein höheres Limit ohne Vorkasse nutzen zu können.

Gerade in der Baubranche sind Projekte ein kostspieliges und zeitintensives Unterfangen. Deswegen ist hier der Einsatz der Vertragserfüllungsbürgschaft sinnvoll. Durch die Vertragserfüllungsbürgschaft werden alle aus dem Vertrag hervorgehenden Verpflichtungen des Auftragnehmers abgesichert. Dazu zählen die vertragsgemäße Ausführung, die Ansprüche auf Gewährleistung und Schadenersatz sowie die Erstattungen bei Überzahlungen. Sollte beispielsweise das Bauunternehmen während der Bauphase Insolvenz anmelden oder nach dem Bau eventuelle Bauschäden auftreten, kann das Versicherungsunternehmen den Auftraggeber entsprechend entschädigen.

Die Vertragserfüllungsbürgschaft sichert die Ausführungsphase ab und geht über in die Gewährleistungsphase. Es ist somit eine Kombination aus Ausführungsbürgschaft und Gewährleistungsbürgschaft. Die Ausführungsbürgschaft sichert die Ansprüche des Auftraggebers auf die vollständige Einhaltung der Ausführungsverpflichtungen des Auftragnehmers bis zu der Werkübergabe ab. Somit ist das Risiko des Auftraggebers wie bei oben beschriebener Insolvenz des Auftragnehmers ausreichend minimiert. Die Gewährleistungsbürgschaft dient wiederum dazu, Mängelansprüche für den Auftraggeber sicherzustellen. Ein Bürge, also die Bank oder die Versicherung, übernimmt die Kosten der in der Gewährleistungsfrist auftretenden Mängel. Die übernommene Höhe der Kosten ist in der Gewährleistungsbürgschaft geregelt.

Eine Bürgschaftsversicherung abschließen

Von der Anfrage bis zur abgeschlossenen Versicherung werden verschiedene Schritte durchlaufen. Der Prozess beginnt mit der Anfrage des Kunden bei seinem ausgesuchten Versicherer. Diese enthält alle Stammdaten des Unternehmens, Informationen zur wirtschaftlichen Lage und den Bürgschaftsbedarf. Bei höherem Bürgschaftsrahmen abhängig vom Versicherer ab 750.000 Euro werden außerdem der Jahresabschluss und die betriebswirtschaftliche Auswertung (kurz: BWA) des laufenden Geschäftsjahrs dazu gereicht.

Nun setzt eine Bonitätsprüfung von Seiten des Versicherers ein. Der Kunde wird anhand seiner Bonität geprüft und beurteilt. Diese Beurteilung hängt unter anderem von der Analyse der Unternehmenszahlen und externen Wirtschaftsauskünften ab.

Bei positiver Bonität versendet der Versicherer an den Kunden einen Angebotsvertrag für die angeforderte Versicherung, der auch Police genannt wird. Im Angebot sind unter anderem die Beitragskonditionen vermerkt, die auf Grundlage der Anfragedaten und der Bonitätsprüfung festgelegt werden.

Ist der Kunde mit den Konditionen einverstanden, reicht er die unterschriebene Versicherungspolice bei seinem Versicherer ein. Die Bürgschaftsversicherung ist nun rechtswirksam und dem Kunden stehen der vereinbarte Bürgschaftsrahmen oder die beantragte Einzelbürgschaft zur Verfügung.

Pro Projekt oder Auftrag können einzelne Bürgschaften vom Kunden abgerufen werden. Dies kann je nach Versicherung online oder über ein entsprechendes Formular geschehen. Die Abrufungen sind im Rahmen der vereinbarten Einzelbürgschaft oder des Bürgschaftsrahmens möglich.

Wichtige Fragen auf einen Blick

Was ist eine Bürgschaftsversicherung?

Eine Kautionsversicherung oder Bürgschaftsversicherung besteht darin, dass ein Bürge, also das Versicherungsunternehmen, gegenüber dem Auftraggeber dafür bürgt, dass die Hauptschuld, also die vertraglichen Ansprüche, erfüllt wird.

Wie funktioniert die Bürgschaftsversicherung?

Der Auftragnehmer und das Versicherungsunternehmen schließen einen Vertrag über einen Bürgschaftsrahmen, der festlegt, in welchen Fällen und in welchem Maße die Versicherung für den Auftragnehmer bürgt. Die Bürgschaftsversicherung wird mithilfe von Beiträgen finanziert. Im Ernstfall bürgt die Versicherung für die nicht erfüllten Leistungen und entschädigt den Auftraggeber.

Warum Bürgschaftsversicherung?

Wenn Auftraggeber Verträge abschließen, benötigen sie gewisse Sicherheiten, dass die versprochenen Leistungen eingehalten werden. Oft wird deshalb ein Teil der Bezahlung vom Auftraggeber einbehalten, um diese Sicherheit zu gewährleisten. Mit der Bürgschaftsversicherung ist es möglich, die gleichen Sicherheiten zu bieten und dabei als Arbeitnehmer im Vergleich günstiger wegzukommen und mit einem größeren Spielraum agieren zu können.

Was kostet eine Bürgschaftsversicherung?

Was eine Versicherung kostet, kommt ganz auf die Ansprüche der Situation an und was sie alles absichern möchten. Deswegen unterliegen die Kosten der individuellen Lage.

Die Leistungen der Dannenberg Versicherungsmakler

Seit über 30 Jahren sind die Dannenberg Versicherungsmakler die besten Ansprechpartner für Bürgschaftsversicherungen, speziell im Baubereich und im Anlagen- und Maschinenbau. Durch die Kooperation mit allen in Deutschland zugelassenen Bürgschaftsversicherern ermitteln sie unabhängig und kompetent die besten Konditionen für jeden individuellen Bedarf. Dabei wird sich stets am Creditreform-Index des Kunden orientiert. Bei Bürgschaften mit einem höheren Limit wird das Gespräch mit den entsprechenden Versicherern gesucht, um individuelle Lösungen zu erarbeiten. Ziel ist es, die aktuell vorliegenden Bürgschaften gemeinsam zu analysieren, Schwachstellen und Engpässe aufzudecken und letztendlich zu einer Optimierung zu verhelfen. Besonders im Rahmen langfristiger Zusammenarbeit ist es möglich, gezielt und individuell auf aktuelle Bedürfnisse zu reagieren.

Auch für besondere Bürgschaften stehen die Dannenberg Versicherungsmakler zur Verfügung. So kümmern sie sich beispielsweise um Bürgschaften zur Absicherung von Verbraucherbürgschaften, Bauhandwerkersicherungen, Mietverträgen oder Leasingverträgen.

Für jegliche Inanspruchnahme von Beratungen der Dannenberg Versicherungsmakler fallen für Sie keinerlei Kosten an. Diese werden durch die Maklercourtage der Versicherungsunternehmen gedeckt. Durch die Sorgfalts- und Verschwiegenheitspflicht kann jedes Anliegen bedenkenlos anvertraut werden. Persönliche und feste Ansprechpartner stehen Ihnen dafür zur Verfügung. Und auch für Unternehmen mit schlechter Bonität finden die Dannenberg Versicherungsmakler eine passende Lösung.

Mit einer Bürgschaftsversicherung die eigene Liquidität steigern

Egal aus welcher Branche, wer Aufträge mit einer hohen Liquidität und einem weiten Handlungsspielraum ausführen möchte, kommt an der Bürgschaftsversicherung nicht vorbei. Damit sparen Sie nicht nur Geld, sondern bieten auch die Sicherheiten, die ihre neu erworbenen Auftraggeber fordern. Angepasst auf Ihre individuelle Situation eröffnet die Bürgschaftsversicherung unterschiedliche Formen der Absicherung, die sich eigens angepasst kombinieren lassen.